你有没有发现，身边朋友分成两派？一派天天琢磨着怎么赶紧把房贷还清，另一派却拿着闲钱到处投资。最近有个在银行工作了十几年的朋友告诉我，很多人提前还贷后反而后悔莫及。今天咱们就说说，什么样的人提前还贷容易“栽跟头”。
先看看你的月供单：利息真的那么可怕吗？
去年老王家提前还了50万房贷，本以为能松口气，结果今年生意需要周转资金，去银行贷款利率比房贷高了2个点！这种例子不在少数。
现在的房贷利率大概在4%到5.5%之间浮动。张姐2019年买的房，利率5.8%，每月看着还款明细里大笔的利息就心疼；而小李去年买的房，利率才4.1%，心态就平稳多了。
这笔账你可能算错了
假设你贷款200万，贷30年，利率5%，每个月差不多要还10700元。30年下来，总利息就要186万，相当于再买一套房了！但这笔账不能这么简单算。
展开剩余79%银行的朋友告诉我，前5年还的主要是利息，第10年开始本金占比才慢慢超过利息。如果你已经还了七八年，这时候提前还款，省下的利息其实没想象中那么多。
手里的闲钱，放哪儿更“值钱”？
我表弟去年有80万存款，纠结了好久要不要提前还贷。最后他做了个对比：
如果提前还贷，他5.2%的利率，一年省下约41600元利息。
如果买银行的大额存单，年利率4.2%，一年利息33600元。
如果买稳健型理财，预期收益5%左右，能赚40000元。
看起来提前还贷能多省几千块，但他最后选择了理财。为什么？因为他随时可能需要用钱做生意，而房贷提前还了，钱就“锁死”在房子里了。
这三种人最容易后悔提前还贷
第一种：手头就这点钱的人
王阿姨把养老钱全部拿来提前还贷，结果儿子突然要结婚，彩礼钱都拿不出来，最后只好去借高息贷款。银行朋友说，至少要留足半年到一年的生活费再考虑提前还贷。
第二种：工作不稳定的人
刘先生在公司裁员前把积蓄都还了房贷，结果失业后月供都成问题。现金流就像氧气，平时感觉不到，没了就要命。
第三种：有更好赚钱门路的人
陈老板本来想提前还贷，后来用那笔钱进了批货，两个月赚的钱比省下的利息多好几倍。当然，投资有风险，但如果你确实有靠谱的赚钱渠道，不妨再想想。
什么样的人提前还贷反而划算？
退休前的人群：老周58岁，提前还清房贷后，每月退休金够花还有剩，心里特别踏实。
利率特别高的人：吴女士2018年买房利率6.2%，去年一次性还清，省下的利息够买辆好车了。
手里钱多到不知怎么花的人：这种“凡尔赛”人群，提前还贷起码比乱投资强。
银行不会告诉你的小秘密
等额本金和等额本息差别很大：如果你选的是等额本金（前期还得多），提前还贷的意义就不大了。
还贷年限过半要谨慎：当你贷款还到一半期限时，利息大头已经付得差不多了。
违约金条款要看清：虽然现在大部分银行不收违约金了，但有些小银行还有这个规定。
一个折中的好办法
如果你既想减轻压力，又不想失去灵活性，可以试试“部分提前还款”。比如你有30万闲钱，先还10万，缩短贷款年限。这样月供减少不多，但总利息能省下一大笔，手头还能留20万应急。
心理因素也很重要
我邻居赵姐说：“无债一身轻的感觉，多少钱都买不来。”她去年还清房贷后，睡眠都变好了。如果你对欠债特别焦虑，提前还贷带来的心理健康价值，可能比那点利息差额更重要。
最后问问自己这几个问题：
如果提前还贷，遇上急事我能马上拿出10万吗？
我的工作收入稳定吗？未来三年会有大额支出吗？
除了还贷，这些钱有更会“生钱”的地方吗？
我已经还贷多少年了？现在提前还有多少利息可省？
每个人的情况都不一样，别人的“理财经”未必适合你。在做决定前，不妨多问几个懂行的朋友，或者找专业理财师聊聊。
你在房贷上是如何打算的？欢迎在评论区分享你的故事和困惑，也许其他人的经验能给你启发！
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